淺談汽車保險理賠實務
庭長湯文章／記者蘇紘慶整理
一、前言：
現代社會每戶家庭幾乎都擁有一部車作為交通工具，汽車雖為人類生活帶來便利，但同時也帶來危險。而汽車肇事經常造成他人家破人亡，加害者亦因要負賠償責任而陷於經濟困難，甚至有些加害者經濟能力本來就不好，根本無能力賠償被害者之損害。所以，有賴保險制度來分散危險。然而保險理賠是一門專業學問，並不是有投保就一定能獲得理賠，也不是加害者或被害者認為應該賠多少，保險公司就會賠多少，這中間涉及許多專業知識的認定，包括肇事責任的認定、理賠金額之核算標準以及談判處理方式等等，須具有保險、汽車以及法律相關能力，才足以處理相關理賠案件以及糾紛。
二、汽車保險理賠事故發生時處理步驟：
很多人在面臨汽車交通事故當下，總會慌張失措、腦袋一片空白，不知如何是好，因此往往花了很多時間，卻越處理越混亂，若其能了解汽車保險理賠處理步驟，不但能加速理賠，更能維護自己的權益。茲將汽車事故發生時，被保險人之處理步驟如下說明：
（一）保留現場並放設三角形警告標誌，若有人受傷撥打119立即送醫急救。
（二）撥打110通知憲警單位現場處理及透過0800理賠報案專線通知承保之保險公司。
（三）以相機應就不同角度做近遠距離照相存證，除記得拍車輛毀損狀況外，傷者倒落處、散落物甚至於煞車痕和輪胎胎紋都必須拍照存證，以便日後作為肇事責任之依據。
（四）以劃地工具粉筆、口紅、噴漆、石塊、鐵條劃事故現場，記得標示兩台車的四個輪子處，若機車倒下則劃下大致的區域。
（五）無人傷亡之事故在採證完畢後可移動車輛，以免影響交通（否則，會被開罰單）；若車輛無法移動請通知拖吊車前往拖吊。
（六）等候警方及保險公司理賠人員時，千萬不可私下向對方承諾賠償責任或和解（否則，保險公司不會認帳），應詢問並留下對方駕駛人及車主姓名、地址、電話號碼、牌照號碼、廠牌型式、保險公司名稱、保單號碼、保險內容。
（七）注意警察製作車禍現場圖及筆錄內容是否正確後才可簽名。當在製作筆錄時應注意以下事項：
1. 製作筆錄時應力求冷靜，仔細地向警方詳述並避免臆測之詞，以免自己權益受損。
2. 可調閱事故現場附近之監視器或請求員警傳喚目擊者，以便釐清真相。
（八）五日內攜帶保險單（證）、行照、駕照及被保險人印章至承保公司申請理賠。
三、汽車保險理賠事故通知與受理作業
（一）事故通知
事故通知的目的在使保險人能迅速確認損失，進而能採取減輕損失之各種措施，更能提高理賠效率，保險事故之延遲通知，可能增加人證、物證之蒐集上之困難，進而失去處理理賠之先機，事故通知須注意以下事項：
1. 注意事故通知時限：事故發生時，應立即通知承保之保險公司以及當地憲警機關處理，並於五日內以書面正式通知承保公司。
2. 通知事故發生時，應掌握正確、詳細幾要點：在事故發生時，若能提供精確的資料給憲警機關以及保險公司，將有助於相關人員快速至現場處理事故，更有助於憲警機關製作筆錄以及日後作肇事責任之認定，此外也可加速保險公司理賠作業。
（1）正確之事故通知
a. 出險時間、地點
b. 出險經過
c. 被保險人名稱、聯絡方式
d. 出險原因及經過
e. 被保險汽車受損情形
f. 對方車所有人姓名、電話號碼、牌照號碼、廠牌型式、受損狀況、承修廠商
g. 傷亡人數、姓名、受傷程度及就醫醫院名稱
h. 憲警處理單位名稱及處理警員姓名
（2）詳細之事故通知
出險原因及經過情形應詳細載明如下：
a. 事故型態如：正面撞擊、側面碰撞、追撞、翻覆、失竊…等。
b. 事故原因如：超速、未保持安全距離、倒車不當…等。
c . 車子撞擊部位如： 前保險桿、左前葉子板、中柱…等。
（二）事故受理作業
保險公司於接受保戶事故通知後，將會有以下作業流程：
1. 審核理賠相關資料：保險公司之理賠人員於受理事故通知時，應審核理賠相關資料如下：
（1）確認理賠申請書是否填寫完整，並在其上加蓋收件章及載明收件時間，理賠人員於接獲報案後，應核對保險單之承保內容，被保險人行車駕照及駕駛執照，賠款記錄、自負額、保險期間，以作為日後理賠之依據。
（2）如依保單條款規定，出險原因非承保範圍或駕駛人非附加被保險人，應清楚向被保險人解釋清楚，並婉拒受理。
